你好，工行信用卡逾期三年以上 还款前，用户应主动联系工商银行人工客服 让人工客服询问逾期三年以上需要偿还的本息总额是多少，然后用户直接选择到工商银行柜台全额还款 之所以需要柜台还款，是因为该卡逾期三年后基本被冻结 这种状态下还卡可能会导致系统自动扣款失败因此，信用卡逾期后，用户必须。

协商困难程度比较大根据工行官方的回答，如果用户确实有还款困难，可以在工作日携带身份证以及信用卡到发卡机构进行协商咨询，但是就很多用户反映，工商银行对比一些其他银行而言，协商困难程度更大而实际协商成功的经验，题主可以参考以下几点1提出理想的协商金额，这样可以调整的空间会比较大2准备。

工商银行信用卡持卡者逾期三年，还是可以协商还款的但是用户需要明白，如果在此之前用户已经和工商银行申请过一次延期还款的话，则这次逾期是无法再申请延期还款的如果这次逾期是初次逾期，则持卡者是可以和发卡银行协商还款的。

工商银行信用卡协商还款方式1要先还“最低还款”一般来说，信用卡逾期后工行首先会通过短信和电话进行温馨提醒，这时候催收的态度还是比较好的，如果持卡人还是不还的话，工行会做出起诉警告，如果持卡人仍然无动于衷，便会直接起诉持卡人若想协商，必须先体现还款诚意，最好的办法就是先归还。

导致无力偿还信用卡账单，想跟工行协商个性化分期服务的话，需要符合以下条件 3，首先持卡人的工行信用卡需要已经逾期3个月以上，并且信用卡账单已经严重超出持卡人的还款能力范围其次持卡人需要有良好的还款意愿，和一定稳定的经济来源在这样的情况下，持卡人就可以致电跟工行协商还款。